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Das Wichtigste in Kürze
- Die Frage „Wie viel Kredit kann ich mir leisten?“ beantwortet eine ehrliche Haushaltsrechnung mit Rücklagen und Puffer.
- Leisten können Sie sich oft weniger, als ein Kreditgeber bewilligen würde, weil Sparen und Notgroschen weiterlaufen sollten.
- Ein kurzer Stresstest zeigt, ob die Rate auch bei Kurzarbeit, Elternzeit oder Jobverlust noch tragbar wäre.
- Achten Sie neben der Rate auf die Gesamtkosten: Eine lange Laufzeit kann die Zinsen mehr als verdoppeln.
- Bearbeitungsgebühren für Verbraucherkredite sind nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs unzulässig.
Die Frage „Wie viel Kredit kann ich mir leisten?“ beantworten Sie am besten selbst, bevor ein Kreditgeber es tut: mit einer ehrlichen Haushaltsrechnung, festen Rücklagen und einem Puffer für Unvorhergesehenes. Was danach übrig bleibt, ist die Rate, die Sie sich wirklich leisten können. Sie liegt oft unter dem Betrag, den ein Kreditgeber bewilligen würde. Ein Kredit ist dann gut gewählt, wenn er auch in einem schlechten Monat nicht drückt. Hier beantragen Sie einen Kredit mit tragbarer Rate direkt über uns.
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Bekommen oder leisten: der Unterschied
Kreditgeber prüfen, ob Sie die Rate rechnerisch tragen können. Sie setzen dafür oft Pauschalen für die Lebenshaltung an und müssen Ihre Kreditwürdigkeit nach § 505a BGB prüfen. Was Sie sich leisten können, ist eine andere Frage. Sie umfasst auch Dinge, die in keiner Bankrechnung stehen: Sparen für den Urlaub, Rücklagen für das Auto, Altersvorsorge oder der Wunsch, nicht jeden Euro verplanen zu müssen.
Deshalb gilt: Die Zusage eines Kreditgebers ist eine Obergrenze, keine Empfehlung. Wer bis an diese Grenze geht, hat kaum noch Spielraum, wenn sich etwas ändert.
Wie viel Kredit kann ich mir leisten? In fünf Schritten zur tragbaren Rate
- Netto-Haushaltseinkommen ermitteln: Gehälter, Renten, Kindergeld und andere regelmäßige Einnahmen, die sicher auf dem Konto eingehen.
- Feste Ausgaben erfassen: Miete mit Nebenkosten, Strom, Internet, Handy, Versicherungen, Auto oder Nahverkehr, Kinderbetreuung, Unterhalt und bestehende Raten.
- Variable Ausgaben schätzen: Lebensmittel, Drogerie, Kleidung, Freizeit, Geschenke. Am genauesten wird das mit einem Blick in die Kontoauszüge der letzten drei Monate.
- Rücklagen und Puffer abziehen: Planen Sie einen festen Sparbetrag ein und lassen Sie zusätzlich einen Puffer für Unvorhergesehenes.
- Rate festlegen und Kreditsumme ableiten: Der Rest ist Ihre tragbare Rate. Mit Laufzeit und Zins ergibt sich daraus die Kreditsumme.
Ein Rechenbeispiel
Eine Familie mit einem Kind hat ein Netto-Haushaltseinkommen von 3.800 €, Kindergeld eingeschlossen. Alle Zahlen sind Beispiele.
| Posten pro Monat | Betrag |
|---|---|
| Netto-Haushaltseinkommen | 3.800 € |
| Feste Ausgaben (Warmmiete, Strom, Internet, Versicherungen, Auto, Betreuung) | − 1.960 € |
| Variable Ausgaben (Lebensmittel, Kleidung, Freizeit, Sonstiges) | − 1.170 € |
| Überschuss | 670 € |
| Sparen für Rücklagen | − 150 € |
| Puffer | − 170 € |
| Rate, die sich die Familie leisten kann | 350 € |
Bei angenommenen 7 Prozent effektivem Jahreszins entsprechen 350 € Rate rund 14.700 € über 48 Monate oder rund 17.800 € über 60 Monate. Ein Kreditgeber würde möglicherweise mehr bewilligen, doch dann fiele das Sparen weg.
Eine einfache Orientierung
Als persönliche Orientierung, nicht als feste Regel, hilft eine Ampel:
- Grün: Die Rate beansprucht höchstens etwa die Hälfte Ihres Überschusses nach Rücklagen. Sie bleiben entspannt, auch wenn etwas kaputtgeht.
- Gelb: Die Rate liegt bei etwa drei Vierteln des Überschusses. Das geht, solange nichts Unerwartetes passiert.
- Rot: Die Rate frisst den gesamten Überschuss. Schon eine Reparatur führt in den Dispo.
Häufig vergessene Ausgaben
Viele Haushaltsrechnungen fallen zu optimistisch aus, weil Posten fehlen, die nicht jeden Monat anfallen. Rechnen Sie diese Kosten auf den Monat um und nehmen Sie sie in Ihre Aufstellung auf:
- Kfz-Versicherung, Kfz-Steuer, Inspektion und neue Reifen
- Rundfunkbeitrag, Vereinsbeiträge und Jahresabos
- Nebenkosten- und Stromnachzahlungen
- Geburtstage, Weihnachten und Urlaub
- Brille, Zahnersatz oder Medikamente
- Ersatz von Haushaltsgeräten, Handy oder Laptop
Wer diese Posten mit einrechnet, landet oft 100 bis 300 € unter dem Überschuss, den er auf den ersten Blick erwartet hätte.
Grundlagen der Kreditfähigkeitsprüfung: Was Kreditgeber zusätzlich prüfen
Auch wenn Sie selbst gerechnet haben, prüft der Kreditgeber eigenständig:
- Einkommen: Höhe und Sicherheit, etwa unbefristete Anstellung, Beamtenstatus oder bei Selbstständigen der Durchschnitt mehrerer Jahre.
- Ausgaben: feste Kosten und eine Pauschale für die Lebenshaltung je Person.
- Schulden: Ratenkredite, Dispo, Leasing und Kreditkarten mit Teilzahlung.
- Bonität: eine Auskunft der Schufa oder einer anderen Auskunftei.
- Sicherheiten: zum Beispiel ein zweiter Kreditnehmer, ein Fahrzeug beim Autokredit oder Vermögen.
- Alter und Beruf: Die Laufzeit sollte zur Lebensphase passen, etwa mit Blick auf den Rentenbeginn.
Wie viel Kredit kann ich mir leisten, wenn sich etwas ändert?
Ein Ratenkredit läuft oft fünf Jahre oder länger. In dieser Zeit kann viel passieren. Ein kurzer Stresstest zeigt, wie robust Ihre Planung ist:
- Jobverlust: Das Arbeitslosengeld I beträgt in der Regel 60 Prozent des pauschalierten Nettoentgelts, mit Kind 67 Prozent. Wäre die Rate auch dann noch zahlbar, eventuell mit Rücklagen?
- Elternzeit: Das Elterngeld ersetzt nur einen Teil des bisherigen Nettos. Wer Nachwuchs plant, sollte die Rate mit dem niedrigeren Einkommen durchrechnen.
- Kurzarbeit oder weniger Stunden: Schon 300 € weniger im Monat können eine knapp geplante Rate kippen.
- Rentenbeginn: Läuft der Kredit über den Rentenbeginn hinaus, rechnen Sie mit der voraussichtlichen Rente laut Renteninformation.
Wer den Stresstest nicht besteht, wählt einen kleineren Betrag, baut vorher einen Notgroschen auf oder prüft, ob eine Restschuldversicherung das Risiko sinnvoll und zu vertretbaren Kosten abdeckt.
Monatliche Rate und Gesamtkosten: ein wichtiger Unterschied
Eine niedrige Rate ist verlockend. Sie entsteht aber meist durch eine lange Laufzeit, und die kostet Zinsen. Das Beispiel zeigt einen Kredit über 15.000 € bei angenommenen 7 Prozent effektivem Jahreszins:
| Laufzeit | Monatsrate (gerundet) | Zinskosten insgesamt (gerundet) |
|---|---|---|
| 36 Monate | 462 € | 1.621 € |
| 48 Monate | 358 € | 2.170 € |
| 60 Monate | 295 € | 2.730 € |
| 84 Monate | 225 € | 3.885 € |
Mit einem Kreditrechner können Sie solche Szenarien für Ihren eigenen Betrag durchspielen. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate in Ihrer Ampel noch grün oder gelb ist.
Tipps für die optimale Kreditentscheidung
- Angebote vergleichen: Maßgeblich ist der effektive Jahreszins. Über unser Anfrageformular können Sie unverbindlich Angebote anfragen.
- Realistisch planen: Überschätzen Sie Ihren Spielraum nicht und behalten Sie Rücklagen bei.
- Sondertilgungen prüfen: Verbraucherkredite dürfen Sie jederzeit vorzeitig tilgen; die Entschädigung dafür ist gesetzlich auf höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags begrenzt.
- Zusatzversicherungen hinterfragen: Eine Restschuldversicherung ist freiwillig und kann den Kredit deutlich verteuern.
- Nicht auf Zinsprognosen setzen: Niemand kann die Zinsentwicklung sicher vorhersagen. Entscheiden Sie nach Ihrem Bedarf und Ihrem Budget.
Häufige Fragen zu: Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Was ist der wichtigste Faktor für meine Kreditfähigkeit?
Ihr regelmäßiges Nettoeinkommen im Verhältnis zu den Ausgaben. Entscheidend ist der Überschuss, der nach allen Kosten bleibt, nicht das Einkommen allein.
Wie viel Prozent meines Nettoeinkommens darf die Kreditrate ausmachen?
Häufig genannt wird eine Grenze von 30 bis 40 Prozent, vor allem bei Baufinanzierungen. Für Ratenkredite ist die eigene Haushaltsrechnung aussagekräftiger. Bei kleinem Einkommen und hoher Miete kann schon ein deutlich geringerer Anteil zu viel sein.
Welche Rolle spielen bestehende Schulden?
Jede laufende Rate verringert Ihren Überschuss und damit den Betrag, den Sie sich zusätzlich leisten können. Auch ein dauerhaft genutzter Dispo zählt dazu.
Kann ich als Selbstständiger einen Kredit aufnehmen?
Ja. Kreditgeber bewerten Ihr Einkommen meist anhand der Steuerbescheide der letzten Jahre und einer aktuellen betriebswirtschaftlichen Auswertung. Rechnen Sie selbst mit einem vorsichtigen Durchschnitt.
Was passiert, wenn sich meine finanzielle Lage während der Laufzeit ändert?
Sprechen Sie den Kreditgeber früh an. Oft sind eine Ratenpause oder eine Anpassung der Rate möglich. Bei mehreren Gläubigern hilft eine kostenlose Schuldnerberatung.
Sind Bearbeitungsgebühren bei der Kreditaufnahme üblich?
Nein. Laufzeitunabhängige Bearbeitungsgebühren für Verbraucherkredite sind nach Urteilen des Bundesgerichtshofs aus dem Jahr 2014 unzulässig. Prüfen Sie trotzdem alle Kostenpositionen im Vertrag, etwa für Zusatzversicherungen.
Wie beeinflusst eine gute Bonität die Kreditsumme?
Ein guter Score kann zu einem niedrigeren Zins führen. Bei gleicher Rate ist dann ein höherer Betrag möglich. Was Sie sich leisten können, ändert sich dadurch aber nicht, denn das bestimmt Ihr Budget.
