Wie viele Kredite kann man aufnehmen?

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Wie viele Kredite man aufnehmen kann, ist gesetzlich nicht begrenzt: Es gibt keine Höchstzahl an Krediten für Privatpersonen. Die tatsächliche Grenze setzt Ihre Haushaltsrechnung, denn jeder Kreditgeber muss vor dem Vertrag prüfen, ob Sie auch die neue Rate neben allen bisherigen tragen können. Wer schon einen Autokredit, einen Ratenkauf und einen genutzten Dispo hat, stößt deshalb schnell an diese Grenze. Oft ist es sinnvoller, bestehende Kredite zusammenzufassen, statt einen weiteren aufzunehmen. Hier beantragen Sie einen weiteren Kredit oder eine Umschuldung direkt über uns.

Wie viele Kredite kann man aufnehmen? Es gibt keine feste Obergrenze

Ob Sie einen zweiten, dritten oder vierten Kredit bekommen, hängt nicht von der Zahl ab, sondern von der Summe der Raten und Ihrer Bonität. Diese Kriterien bestimmen Ihre Kreditkapazität:

• Nettohaushaltseinkommen: Die Grundlage jeder Rechnung. Ein höheres, sicheres Einkommen lässt mehr Raten zu.
• Bestehende Verbindlichkeiten: Laufende Kredite, Ratenzahlungen, Leasing und Unterhalt werden vollständig abgezogen.
• Ausgaben: Miete, Strom, Versicherungen und Lebenshaltung reduzieren den Spielraum weiter.
• SCHUFA-Auskunft: Sie zeigt jeden laufenden Kredit mit Betrag und Laufzeit. Pünktliche Zahlungen wirken positiv, Zahlungsausfälle stark negativ.
• Art und Laufzeit der Kredite: Ein Kleinkredit, der in wenigen Monaten getilgt ist, belastet anders als eine Baufinanzierung über Jahrzehnte.

Rechtlich müssen Kreditgeber vor jedem Verbraucherkredit die Kreditwürdigkeit prüfen (§ 505a BGB). Ein Kredit darf nur vergeben werden, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie ihn vertragsgemäß zurückzahlen. Je mehr Kredite schon laufen, desto genauer wird geprüft.

So prüfen Kreditgeber mehrere Kredite

Die Haushaltsrechnung mit allen Raten

Der Kreditgeber zieht vom Einkommen alle Ausgaben und sämtliche laufenden Raten ab. Was übrig bleibt, muss für die neue Rate und einen Puffer reichen. Ein Beispiel mit angenommenen Werten:

Posten pro Monat	Beispiel
Nettoeinkommen	3.200 €
Miete, Nebenkosten, Versicherungen	− 1.250 €
Lebenshaltung (Pauschale des Kreditgebers)	− 900 €
Rate Autokredit	− 250 €
Rate Möbelkredit	− 90 €
Rate Handy	− 40 €
Überschuss vor neuem Kredit	670 €

Ohne die drei bestehenden Raten läge der Überschuss bei 1.050 €. Ein neuer Kredit ist hier noch möglich, aber deutlich kleiner, als er ohne die Altlasten wäre. Kommt ein vierter oder fünfter Kredit hinzu, schrumpft der Spielraum weiter.

Die Gesamtbelastung

Viele Kreditgeber schauen zusätzlich auf den Anteil aller Raten am Nettoeinkommen. Feste Grenzen sind das nicht, aber ein hoher Anteil gilt als Warnsignal. Bei einer Baufinanzierung wird häufig eine Grenze von etwa 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens genannt.

Auch Kreditlinien, die Sie gerade nicht nutzen, können eine Rolle spielen. Ein eingeräumter Dispo, ein Rahmenkredit oder das Limit einer Kreditkarte sind jederzeit abrufbar. Manche Kreditgeber berücksichtigen sie deshalb in ihrer Bewertung, auch wenn das Konto im Plus ist. Wer mehrere ungenutzte Kreditkarten oder Rahmenkredite besitzt, kann sie vor einer größeren Kreditanfrage kündigen oder die Limits senken lassen. Das schafft zugleich Übersicht über die eigenen Finanzen.

Wie Kredite in der Schufa erscheinen

Jeder laufende Kredit wird bei der Schufa mit Betrag und Laufzeit gespeichert, auch Ratenkäufe bei Händlern. Ebenso werden Kreditanfragen gespeichert. Stellen Sie in kurzer Zeit viele echte Kreditanfragen, kann das für andere Kreditgeber wie Geldnot wirken. Eine Anfrage nach Kreditkonditionen fließt nach Angaben der Schufa dagegen nicht in den Score ein. Achten Sie beim Vergleichen darauf, dass Konditionsanfragen gestellt werden.

Wie viele Kredite man aufnehmen kann: Kreditarten im Vergleich

Nicht jede Kreditform belastet Ihre Kreditkapazität gleich stark. Die Übersicht ordnet die wichtigsten Arten ein:

Kreditart	Typische Laufzeit	Verwendung	Wirkung auf weitere Kredite
Ratenkredit	1 bis 10 Jahre	Anschaffungen, freie Verwendung	feste Rate, mindert den Spielraum direkt
Immobilienkredit	10 bis 30 Jahre und mehr	Kauf, Bau, Modernisierung	beansprucht meist den größten Teil der Kreditkapazität
Autokredit	3 bis 7 Jahre	Fahrzeugkauf	wie ein Ratenkredit, das Auto dient oft als Sicherheit
Dispositionskredit	ohne feste Laufzeit	kurzfristige Engpässe	eingeräumter Rahmen erscheint in der Schufa, dauerhafte Nutzung ist teuer
Rahmen- oder Abrufkredit	flexibel	wiederkehrender Bedarf	Rahmen zählt mit, auch wenn er nicht ausgeschöpft ist
Kreditkarte mit Teilzahlung	flexibel	Einkäufe	offene Salden und hohe Zinsen verringern den Spielraum
Ratenkauf beim Händler	wenige Monate bis Jahre	Elektronik, Möbel	jede Finanzierung ist ein eigener Kredit
Umschuldungskredit	angepasst an Altkredite	Zusammenfassen von Schulden	kann Raten senken und Übersicht schaffen

Besonders tückisch sind viele kleine Finanzierungen: Handy, Fernseher, Sofa und ein Online-Ratenkauf ergeben zusammen schnell eine Belastung wie ein großer Kredit, sind aber schwerer zu überblicken.

Mehrere Kredite gleichzeitig beantragen: worauf Sie achten sollten

1. Unterlagen sammeln: Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und Verträge aller laufenden Kredite mit Restschuld und Rate.
2. Alle Kredite angeben: Im Online-Antragsformular fragt der Kreditgeber nach bestehenden Verpflichtungen. Verschweigen hilft nicht, denn die Schufa-Auskunft zeigt sie ohnehin, und falsche Angaben können zur Kündigung führen.
3. Gesamtrate prüfen: Rechnen Sie aus, wie hoch alle Raten zusammen nach dem neuen Kredit wären, und ob dann noch ein Puffer bleibt.
4. Nicht parallel bei vielen Anbietern anfragen: Nutzen Sie Konditionsanfragen und vergleichen Sie in Ruhe.
5. Anfrage stellen: Über das Antragsformular können Sie unverbindlich Angebote anfragen. Die Entscheidung trifft der jeweilige Kreditgeber.

Vorsicht bei Angeboten wie „Kredit trotz laufender Kredite, garantiert“. Seriöse Vermittler verlangen keine Gebühr vorab, und keine seriöse Stelle kann eine Zusage ohne Prüfung geben.

Umschuldung: mehrere Kredite zu einem zusammenfassen

Wer mehrere Kredite mit unterschiedlichen Zinsen und Laufzeiten hat, kann sie per Umschuldung in einem neuen Kredit bündeln. Der neue Kreditgeber löst die alten Verträge ab, Sie zahlen nur noch eine Rate.

Beispiel: Restschulden von 8.000 € beim Autokredit, 2.500 € beim Möbelkredit und ein dauerhaft genutzter Dispo von 1.500 € ergeben zusammen 12.000 €. Ein Umschuldungskredit über 12.000 € kostet bei angenommenen 7 Prozent effektivem Jahreszins über 48 Monate rund 286 € im Monat, über 60 Monate rund 236 €. Vorher lagen allein die beiden Raten bei 340 €, dazu kamen die Dispozinsen.

Darauf sollten Sie achten:

• Zins vergleichen: Eine Umschuldung lohnt sich vor allem, wenn der neue Zins niedriger ist als der Durchschnitt der alten Kredite, besonders beim teuren Dispo.
• Laufzeit im Blick behalten: Eine niedrigere Rate durch eine längere Laufzeit kann die Gesamtkosten erhöhen.
• Vorfälligkeitsentschädigung: Bei Verbraucherkrediten ist sie gesetzlich auf höchstens 1 Prozent des abgelösten Betrags begrenzt, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 Prozent.
• Dispo nicht wieder füllen: Der Vorteil verpufft, wenn der abgelöste Dispo wenige Monate später wieder ausgeschöpft ist.

Den Überblick behalten: Kreditübersicht und Tilgungsreihenfolge

Wer mehrere Kredite hat, sollte sie auf einer Seite zusammenstellen. Notieren Sie für jeden Vertrag:

• Kreditgeber und Vertragsnummer
• ursprünglicher Betrag und aktuelle Restschuld
• monatliche Rate und Fälligkeitstag
• Sollzins und effektiver Jahreszins
• Ende der Laufzeit und Regeln für Sondertilgungen

Diese Übersicht zeigt auf einen Blick, wie hoch die Gesamtbelastung ist und welcher Kredit am teuersten ist. Sie hilft auch bei einer Kreditanfrage, weil Sie alle Angaben sofort parat haben.

Wenn Sie Geld übrig haben, etwa durch eine Steuererstattung oder Weihnachtsgeld, lohnt es sich meist, zuerst den Kredit mit dem höchsten Zins zu tilgen. Das ist häufig der Dispo oder die Teilzahlung einer Kreditkarte. Wer lieber schnell Erfolge sieht, kann alternativ zuerst den kleinsten Kredit ablösen. Das senkt die Zahl der Raten und schafft Übersicht, spart aber in der Regel weniger Zinsen.

Legen Sie die Fälligkeitstage der Raten möglichst kurz hinter den Gehaltseingang. So vermeiden Sie Rücklastschriften, die Gebühren kosten und Ihre Bonität belasten können. Ein Dauerauftrag auf ein eigenes Unterkonto für alle Raten kann zusätzlich helfen, den Überblick zu behalten.

Warnsignale für Überschuldung

Mehrere Kredite sind nicht automatisch ein Problem. Kritisch wird es, wenn sich diese Anzeichen häufen:

• Sie nehmen einen neuen Kredit auf, um Raten eines alten zu bezahlen.
• Der Dispo ist dauerhaft ausgeschöpft.
• Sie wissen nicht genau, wie viele Kredite und Ratenkäufe gerade laufen.
• Mahnungen oder Rücklastschriften kommen vor.

Dann drohen Mahnkosten und Inkasso. Mit negativen SCHUFA-Einträgen wird zudem jeder weitere Vertrag schwierig, vom Handyvertrag bis zur Mietwohnung. Eine kostenlose Schuldnerberatung bei Verbraucherzentralen oder Wohlfahrtsverbänden hilft, einen Plan zu machen, bevor sich die Lage verschärft.

Häufige Fragen: Wie viele Kredite kann man aufnehmen?

Gibt es eine Höchstgrenze für die Anzahl der Kredite?

Nein, eine gesetzliche Höchstzahl gibt es nicht. Entscheidend ist, ob Sie alle Raten zusammen dauerhaft tragen können. Das prüft jeder Kreditgeber vor einem neuen Vertrag.

Wie beeinflusst ein bestehender Kredit einen neuen Kredit?

Seine Rate wird von Ihrem Einkommen abgezogen und verkleinert den Spielraum. Außerdem sieht der neue Kreditgeber den bestehenden Kredit in der Schufa-Auskunft und berücksichtigt ihn in seiner Bewertung.

Wird die Anzahl meiner Kredite bei jedem Kreditgeber gleich bewertet?

Die Grundsätze sind ähnlich, die Details unterscheiden sich. Kreditgeber setzen unterschiedliche Pauschalen und Grenzen an. Ein Kredit, den ein Anbieter ablehnt, kann bei einem anderen möglich sein, aber nur, wenn die Haushaltsrechnung es zulässt.

Kann ich mehrere Kleinkredite gleichzeitig aufnehmen?

Grundsätzlich ja. Mehrere Kleinkredite sind aber oft teurer und unübersichtlicher als ein einziger größerer Kredit. Prüfen Sie, ob ein Kredit über den Gesamtbetrag günstiger wäre.

Was passiert, wenn ich mehr Kredite habe, als ich bedienen kann?

Es drohen Mahnungen, Kündigung der Kredite, Inkasso und negative Schufa-Einträge. Sprechen Sie früh mit Ihren Kreditgebern und holen Sie sich Hilfe bei einer kostenlosen Schuldnerberatung.

Wie verbessere ich meine Chancen auf einen weiteren Kredit?

Lösen Sie kleine Kredite und Ratenkäufe ab, gleichen Sie den Dispo aus und prüfen Sie Ihre Schufa-Daten auf Fehler. Eine Umschuldung kann die Gesamtrate senken und Platz für ein neues Vorhaben schaffen.

Spielt die Art des Kredits eine Rolle?

Ja. Eine Baufinanzierung beansprucht meist den größten Teil der Kreditkapazität. Ein fast abbezahlter Ratenkredit belastet dagegen kaum noch. Auch ungenutzte Rahmenkredite und Kreditkartenlimits können in die Bewertung einfließen.